Условия договора страхования.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные и случайные. Существенные условия необходимы для признания договора страхования заключённым.. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Относительно существенных условий договора страхования ст. 942 ГК устанавливает следующие условия, характерные какдля имущественного, так и для личного страхования: характер страхового случая (предмет договора), размер страховой суммы, а также срок действия договора страхования. Кроме того, необходимым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, а для личного страхования - застрахованное лицо.

Обычные условия договора есть во всяком договоре, они преду­смотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Случайные условия договора вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым.

Досрочное прекращение договора страхования возможно как по инициативе страхователя: если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (при этом страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором); так и по инициативе страховщика: в случае не уведомления страхователем или выгодоприобретателем страховщика об увеличении степени страхового риска.

Содержание договора страхования.

По договору страхования страхователь имеет право на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности ­в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору. Кроме того, страхователь имеет право на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования.Следующее право страхователя заключается в возможности досрочного расторжения договора страхования в порядке, установленном СТ. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанностипо договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собствен­ных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, которые вступают в силу при наступлении страхового случая либо после него.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонное устройство в автомобиле. При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан: принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба, в течение установленного, срока поставить в известность страховщика о происшествии, подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения, предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения(страховой суммы). При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой. По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Также обеспечивать неразглашение информации. При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан: обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя, произвести расчет ущерба, а также произвести страховую выплату.

· Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права.Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, неза­висимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК). В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, если страхователь: сообщил неправильные, неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска, а также в случае не представления страхователем документов, необходимые для определения размера ущерба, либо страхователь не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба.