ПОНЯТИЕ, ФОРМА И ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим отношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Именно договор составляет главную правовую форму страхового отношения. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Правовые характеристики договора страхования те же, что и у страхового правоотношения.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остаётся таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Так как страховой случай, предусмотренный договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия – страхового случая.

Специальной характеристикой является то, что договор страхования преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования например, в обязательном страховании, когда страхователь какой-либо государственный орган и неоплата им страховой премии не влечет отрицательных последствий для застрахованного лица. Такой договор начинает действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре, в противном случае он будет считаться реальным договором.

Взаимный характер договора страхования очевиден, так как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых, договор страхования не может быть исполнен.

Наконец, договор страхования, как уже неоднократно говорилось, является алеаторным (рисковым) договором.

Элементами договора страхования являются стороны, предмет, форма и содержание. Стороны договора страхования достаточно подробно характеризовались в предыдущей главе, форма и содержание будут рассмотрены ниже. Здесь же необходимо подробнее остановиться на предмете договора страхования.

Легального определения предмета договора страхования, как уже говорилось, в законе нет. В ГК и Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говориться об объекте страхования (ст.942 ГК и ст.4 Закона), который определяется как имущественный интерес или имущество страхователя. Следует согласиться с мнением авторов,[15] которые не делают существенных различий между этими понятиями, а предметом договора страхования считают особого рода услугу по страхованию этих объектов, которую страховщик оказывает страхователю. Эта услуга воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Фактически, в отличие от ГК, такого различия не делается м в ст.4 Закона.

Казалось бы, что услуги, оказываемые по договору страхования, могут подчиняться правилам главы 39 ГК, которой регулируются оказание возмездных услуг. Но, всё дело в том, что страховые услуги, это услуги особого рода и которые не подпадают ни под одно из видов обязательств по оказанию услуг, предусмотренных этой главой. Поэтому вполне естественно, что законодатель установил обособленное правовое регулирование страховых услуг.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством. Статья 940 ГК устанавливает для договора страхования письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях, которые и составляют содержание договора страхования. Статья 942 ГК, названная законодателем «Существенные условия договора страхования», чётко определяет необходимый минимум этих условий.

При имущественном страховании между страхователем и страховщиком должно быть согласованы следующие существенные условия:

· об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора;

При личном страховании существенными условиями договора страхования являются:

· застрахованное лицо;

· характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);

· размер страховой суммы;

· срок действия договора;

На первый взгляд, почти все существенные условия договоров личного и имущественного страхования совпадают, однако, это только кажущееся совпадения. При рассмотрении различных видов договоров страхования, эти различия (об определении размеров страховой суммы, наступлении страхового случая, сроках действия договоров) будут выявлены со всей очевидностью.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 11) дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно согласованы в страховом договоре. Это условиям о размере страховой премии (страхового взноса, страхового тарифа) и сроках её уплаты.

В случаях, когда договор страхования заключается путём вручения страхового полиса, последний помимо оговорённых выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора.

Договор страхования может содержать и иные условия, которые стороны определят как существенные.

Некоторые авторы считают,[16] что отсутствие одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Если стороны в процессе заключения договора не пришли к единому мнению, по какому либо существенному условию, они вправе заключить дополнительное соглашение (аддендум). Подписанный ими аддендум становится неотъемлемой частью основного договора. Данное утверждение возможно и приемлемо для тех существенных условий, которые договаривающиеся стороны признают таковыми и сочтут необходимым включить в договор. Требования же ст. 942 ГК, о существенных условиях договора страхования, носят императивный характер. Поэтому несогласованность указанных в нём существенных условий позволяет считать договор страхования незаключённым.

Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования и позволяет разграничить их между собой, В зависимости от того, какой риск страхуется, различают пять основных видов договоров страхования:

· договоры личного страхования;

· договоры имущественного страхования:

· договоры страхования гражданской ответственности:

· договоры страхования финансовых и предпринимательских рисков;

· договоры обязательного страхования.

Каждый из этих видов, регулируется отдельными правилами и включает в себя множество различных подвидов. Например, личное страхование включает в себя страхование жизни, пожизненное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование детей, страхование к бракосочетанию и др. Имущественное страхование - страхование по генеральному полису, страхование домашнего имущества, страхование строений, животных, транспортных средств и т.д. Обязательное страхование насчитывает более 30 видов в России, а на Западе их гораздо больше.

Порядок заключения, содержание и субъектный состав договоров в большинстве своем определяется правилами данного вида страхования разработанными страховщиком, поэтому более подробная характеристика отдельных видов договоров страхования дается в особенной части учебного пособия.