Социально-экономическая сущность страхового дела и задачи статистического изучения.

Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства и является важнейшим условием нормального, непрерывного и бесперебойного воспроизводственного процесса. Рисковый характер, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природными силами, порождает специфические отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий форс-мажорных обстоятельств и стихийных бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти субъективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфика, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.

Услуги страхования распространяются на страховом рынке. Страховой рынок- это особая сфера денежных отношений. Где объектом купли- продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

В последнее десятилетие страховой рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объемов соверша­емых ими операций, появлением новых потребностей и новых направ­лений их деятельности. Кроме того, произошло достаточно резкое обо­стрение конкуренции со стороны как отечественных страховых компа­ний, так и зарубежных страховых и перестраховочных фирм,.однако

в Государственном реестре страховщиков на 01.01.2005 зарегистрировано 1280 страховых организаций. За прошлый год число страховых организаций сократилось на 8%. Под кампанию по отзыву лицензий у страховщиков, не выполнивших требования по увеличению минимального размера уставного капитала, попало 226 компаний. Всего за 2004 год рынок уменьшился на 264 страховщика.

Общая сумма страховых премий (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или возросла на 9,0 и 8,1% в сравнении с 2003 годом.

Основными признаками, характеризующими специфику данной экономической категории, являются:

· вероятностный, случайный характер возникновения страхового слу­чая, связанный с рисковым характером рыночной экономики.

Стра­ховой случай — это наступление неожиданных, непредсказуемых и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесе­ния материального или морального ущерба юридическим и физи­ческим лицам;

· возможность количественной оценки нанесенного ущерба с помо­щью натуральных и денежных измерителей;

· объективная необходимость перераспределения ущерба в статике и динамике, т.е. по горизонтали между территориальными субъекта­ми и во времени;

· возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо­вые взносы каждого страхователя имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном масштабе и в течение определенного периода.

Классификация видов и способов страхования осуществляется в за­висимости от:

· специфики страховых компаний — государственное и негосударст­венное страхование. Иногда используют термины «централизован­ное» и «децентрализованное страхование». Централизованное страхование связано с прямым законодательным выделением из нацио­нального дохода и национального богатства страны определенных потоков — страховых фондов. Децентрализованное страхованиепредполагает создание финансовых резервов из других источников.

Со своей стороны негосударственные страховые учреждения могут относиться к различным формам собственности — акционерной (от­крытого или закрытого типа), собственности взаимных и коопера­тивных фондов, товариществ, совместной (типа JointVenture), част­ной собственности;

· страхователей (физических или юридических лиц, которые уплачи­вают страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страхо­вые отношения со страховщиком) — личное, общественное и соци­альное страхование, страхование ответственности, предпринима­тельских рисков, банковских рисков;

· числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответст­венности, — широкое и ограниченное страхование. Ограничение объема страховой ответственности зависит от финансовой страхо­вой компании, специфики контролируемого ею рынка, типа страхо­вателей, уровней странового и валютного рисков, риска форс-ма­жорных обстоятельств;

· уровня страхового обеспечения, который выражается уровнем стра­ховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого для страхования (в процентном отношении). Часто условия страхования дают возможность страхователю самому устанавливать уровень страхового обеспечения. Существуют две системы страхового обес­печения — система пропорционального обеспечения и система пер­вого риска, которая предусматривает возмещение ущерба в рамках стоимости застрахованного имущества. Если сумма ущерба оказа­лась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возме­щаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещае­мым) риском;

Формы — обязательное и добровольное страхование. Общество в лице государства устанавливает законом обязательное страхование, т.е. обязывает определенный круг страхователей вносить фиксиро­ванные страховые платежи, когда необходимость возмещения мате­риального или иного ущерба или оказания денежной помощи каса­ется интересов не только конкретного страхователя, но и общества в целом. Иными словами, обязательная форма страхования распро­страняется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому в нашей стране обязательным является социальное страхование, стра­хование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхова­ние строений, пассажиров и военнослужащих, а так же введенной в 2003 году страхование гражданской ответственности (ОСАГО).

В соответствии с классификацией ЕЭС существуют следующие виды страхования.

1. Долгосрочное страхование

· страхование жизни и аннуитетов;

· страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

· связанное долгосрочное страхование;

· непрерывное страхование здоровья;

· страхование тонтин;

· страхование возмещения капиталов;

· страхование пенсий;

· индустриальное страхование жизни.

2. Общие виды страхования,:

· от несчастных случаев;

· на случай болезни;

· автомобилей;

· железнодорожного подвижного состава;

· самолетов;

· судов;

· транспортное страхование грузов;

· от пожаров и стихийных бедствий;

· имущества;

· гражданской ответственности водителей автотранспорта;

· гражданской ответственности владельцев авиакомпаний;

· гражданской ответственности судовладельцев;

· общей ответственности. По этому виду различают страхование за­долженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием общей гражданской ответственности;

· кредитов и депозитов;

· от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работаю­щих по найму;

· от прочих финансовых потерь;

· судебных издержек.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет­ся в целях соблюдения требований законодательства Российской Феде­рации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных субъектов и за­интересованных лиц и самого государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осу­ществляет Федеральная служба России по надзору за страховой дея­тельностью (Росстрахнадзор). Росстрахнадзор выдает страховым ком­паниям лицензии на осуществление страховой деятельности, устанавли­вает правила формирования и размещения страховых резервов, показа­телей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой дея­тельности, контролирует обоснованность страховых тарифов и обеспе­чение платежеспособности страховых компаний.

К функциям Росстрахнадзора относятся также ведение единого Го­сударственного реестра страховщиков и их объединений, Реестра стра­ховых брокеров и разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности. Кроме этого Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью занимается обобщением практики страховой деятельности, разработкой предложений по разви­тию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Принципы обязательной формы страхования:

· устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан за­страховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

· имеет сплошной охват;

· распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подле­жащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет авто­матически включаться в сферу страхования, учитываться при оче­редной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

· является бессрочным;

· осуществляется нормированное страховое обеспечение.