Страхование ответственностиСтрахование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в начале XVIII в., когда в законодательстве большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, частично подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование. В законодательстве ряда стран было предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности. Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных. Необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств. Работодатель может отвечать за вред, причиненный здоровью сотрудника, и ему необходимо застраховаться на случай, если он будет признан виновным, чтобы претензию сотрудника оплатил страховщик. Производителя или продавца можно признать виновными, если дефект в товаре, который он поставил, причинил вред или убыток. Профессионалы (врачи, нотариусы, бухгалтеры, эксперты или страховые брокеры) имеют специальное обязательство проявлять заботу и внимательность в отношении своих пациентов и клиентов. В случае профессиональной небрежности заявляется претензия по причиненному убытку, и профессионал вынужден будет защищаться. Вероятность того, что профессионал может причинить вред или убыток, достаточно высока. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это значит, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору ответственности будет возмещать страховщик. Эта отрасль страхования получила развитие в нашей стране в начале 1990-х гг. Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного ¾ жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Существует отличие: при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных договором событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, поскольку нельзя сказать заранее, кому будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьим лицам. Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (третьи лица) назначены законом ¾ это лица, которым причинен определенный вред. Принято различать страхование гражданской и профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) и удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» к блоку страхования ответственности относятся: · гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств; · гражданская ответственность перевозчика; · гражданская ответственность предприятий ¾ источников повышенной опасности; · ответственность за неисполнение обязательств; · иные виды ответственности.
|
