Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:

· комплексное страхование банков;

· страхование банков от электронных и компьютерных преступлений;

· страхование эмитентов пластиковых карт;

· страхование банковских хранилищ;

· страхование ценностей при их транспортировке;

· страхование ответственности финансовых институтов;

· страхование ответственности регистраторов и депозитариев;

· страхование ответственности директоров и должностных лиц.

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т. п.).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведенного в конце 2002 г. на сайте www.bankir.ru исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респондентов.

Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показали наличие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о реальном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков.

Кредитное страхование имеет свои особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных клиентов ¾ банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах своей деятельности.

В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации (2002 г.) показали, что около 10% респондентов ¾ страховых организаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заметного места в портфелях российских страховых организаций.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Пример 4.1. Банк и страховая организация заключили договор страхования. Застрахован риск непогашения кредита. Общая сумма кредита по кредитному договору ¾ 5 млн. руб., выданного под 14% годовых сроком на 9 месяцев. Страховой тариф ¾ 3,3% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика ¾ 70%. Предприятие заемщик не погасило своевременно задолженность по выданному кредиту.

Определить сумму страховой премии, ущерб банка и полученное им страховое возмещение.