Споживчі кредити.

Споживчі кредити – це форма кредитування населення, пов’язана з купівлею товарів тривалого користування побутового призначення. Споживчий кредит може надаватись як у формі комерційного, так і у формі банківського. У даній кредитній операції позичальника обслуговують банк і торгівельна організація. Як правило, для цього вони укладають між собою угоду про надання покупцю товару кредиту з розстрочкою платежу. Здебільшого клієнт (покупець) вносить одразу до 30% вартості товару. Під неоплачену частину товару банк надає клієнту кредит і переводить кошти торгівельній установі. Але банк може залишати за собою суму першого внеску клієнта як забезпечення кредиту. Після погашення боргу клієнтом першопочатковий внесок клієнта переводиться на рахунок торгівельної установи.

У світовій практиці використовується ще один варіант із застосуванням векселя. При ньому клієнт оплачує до 40% вартості товару, а на суму несплаченої частини виписується вексель на строк, який відповідає періоду розстрочки платежу. Банк обліковує вексель і переводить гроші торгівельній фірмі. Коли настає строк погашення векселя, боржник погашає його й таким чином погашає кредит. Забезпеченням кредиту є товар, що купується у розстрочку.

Однією з форм споживчого кредитування є кредитна картка. По кожній картці для кожного клієнта встановлюється ліміт кредитування. Власника кредитної картки обслуговує банк, що її видав, і торгівельна організація. Умова отримання кредитної картки – платоспроможність клієнта, отримання ним постійних поточних доходів (від цього залежить ліміт кредитування по кредитній картці). Для торгівельної установи кредитна картка служить гарантією відкриття покупцю кредиту в банку.

Схема обслуговування клієнта за допомогою кредитної картки:

Торгова установа передає в банк, що емітував кредитну картку, рахунки за товари, що були продані власникам кредитних карток. Банк їх оплачує, т.т. перераховує гроші на поточний рахунок торгівельної установи. За цю послугу стягується плата у вигляді комісійних від вартості оплачених рахунків. Одночасно торгівельна установа власнику картки щомісячно власнику картки надсилає рахунок за куплені впродовж місяця товари. Протягом певного строку (близько 25 днів) рахунок може бути оплачений безпроцентно, п по закінченні цього терміну він конвертується в позику. А це означає, що виникають боргові зобов’язання власника кредитної картки перед банком. Позика повинна періодично погашатись клієнтом, оскільки вичерпується ліміт кредитування. Погашення відбувається за рахунок поточних надходжень на картковий рахунок. Від операцій з кредитними картками банк отримує дохід, який складається:

1) Комісія, яку сплачують торгівельні організації, і яка залежить від суми рахунків за проданий власнику картки товар;

2) Щорічна плата клієнтів за кредитні картки (якщо вона стягується);

3) % за кредит, який надається власникам кредитних карток у межах ліміту кредитування.

У банківській практиці застосовується ще й така форма споживчого кредиту як чековий кредит. У його основі – відкриття чекового рахунку. Існують два основні різновиди таких рахунків: овердрафтні (з негативним сальдо на поточному рахунку), спеціальні чекові. В першому випадку оплата чеків здійснюється з рахунку клієнта. У випадку відсутності грошей на рахунку банк покриває негативне сальдо кредитом за рахунок встановленого ліміту. Погашення позики здійснюється за рахунок поточних надходжень чи спеціальних внесків клієнта. У другому випадку банками застосовуються спеціальні чекові рахунки, а саме: банки для своїх клієнтів емітують спеціальні чеки певного номіналу. Банк встановлює клієнту ліміт кредитування і на його величину надає чеки. Використання клієнтом усіх чеків означає, що ліміт вичерпано, а надходження на чековий рахунок відновлюють ліміт.

Максимальний строк споживчого кредиту – 3 роки, в окремих випадках (6-7 років). Для споживчого кредиту характерні високі процентні ставки – до 25-30% у різних країнах. Як правило, при несвоєчасному черговому внеску в погашення заборгованості товар може вилучатись від покупця та продаватись на аукціоні, а внесені за нього кошти повертаються покупцю лише частково, або зовсім не повертаються.

Крім коротко- та середньострокових кредитів споживчий кредит може бути і довгостроковим. Мова йде про банківські довгострокові позички фізичним особам для придбання а бо побудови житла (житлові іпотечні кредити).

Споживчий кредит виконує важливі соціальні функції: підвищення купівельної спроможності населення, зростання попиту на товари на послуги, підвищення рівня життя населення тощо.