СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ОПЕРАЦИИ И СОВРЕМЕННЫЕ УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юр. и физ. лиц. Современные коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы и являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель - получение максимальной прибыли, финансовые ресурсы в основном (до 80%) состоят из вкладов и депозитов. Функции коммерческих банков: - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; - кредитование предприятий, государства и населения; - выпуск кредитных денег; - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; - эмиссионно-учредительская функция; - консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Банковские операции: Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Пассивные операции банка – операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. Активные операции коммерческих банков – операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, которые учитываются на активных балансовых счетах. Активные операции делятся на: - Ссудные операции – операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности. - Учетноссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей либо принятием векселей в залог. - Расчетные операции – операции по зачислению средств на счета клиентов и оплате со счетов их обязательств перед контрагентами. - Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денег. Инвестиционные операции – операции по вложению банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственнокоммерческой деятельности. - Фондовые операции – операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных): с векселями – учетные, переучетные, операции по протесту векселей, хранению векселей, продаже их на аукционе; операции с фондовыми бумагами. Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций: - ведение депозитных счетов, - безналичный перевод денежных средств, - прием сбережений, - предоставление различных видов ссуд, - трастовые операции, - операции с ценными бумагами и др. Современными услугами по сравнению к традиционным банковским услугам считается: - учредительские услуги и учредительская деятельность; - выдача гарантий и поручительств; - трастовые услуги (доверительное управление) - факторинговые услуги – это покупка долга у предприятия покупателя с уступкой и этим самым зарабатывать денежные средства. - форфейтинговая операция (услуга) – сделка на западе длится до 7 лет. - лизинговые операции состоят в том, что это арендная операция (банковское оборудование, деньги на покупку имущества в аренду, с целью получения дохода).
СОДЕРЖАНИЕ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СТРАНЫ, ЕЕ РОЛЬ, МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ. Денежно-кредитная (или монетарная) политика — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема валового национального продукта. Осуществляет монетарную политику ЦБ. Объектами денежно – кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами денежно – кредитной политики выступают, прежде всего, ЦБ в соответствии с присущими ему функциями проводника ДКП государства и коммерческие банки. Денежный оборот регулируется ЦБ и в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия ЦБ увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов увеличивают общую массу денег в обороте. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики и тем самым по насыщению экономики денежными ресурсами. Важное значение для эффективного осуществления ДКП имеет стабильность банковской системы. Банки обеспечивают непрерывность функционирования сфер производства и потребления. Методы ДКП – совокупность способов, инструментов воздействия субъектов ДКП на объекты ДКП для достижения поставленных целей. Методы проведения также называют тактическими целями ДКП. Бывают: - прямые методы носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля ЦБ над ценой или максимальным объемом депозитов и кредитов, особенно в условиях экономического кризиса. - косвенные методы регулирования воздействуют на поведение хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов. При переходной экономике используются как прямые, так и косвенные инструменты с постепенным вытеснением первых вторыми; - общие методы являются преимущественно косвенными и оказывают влияние на денежный рынок в целом; - селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Их применение связано с решением частных задач - ограничение выдачи ссуд некоторыми банками или ограничение выдачи отдельных видов ссуд, рефинансирование на льготных условиях отдельных коммерческих банков и т.д. Инструменты ДКП: 1. изменение норматива обязательных резервов (резервных требований). Обязательные резервы представляют собой процентную долю от обязательств коммерческого банка. Эти резервы коммерческие банки обязаны хранить в ЦБ. Обеспечивает коммерческим банкам достаточную ликвидность в случае массового изъятия депозитов, позволяющий предотвратить неплатежеспособность коммерческих банков и защитить интересы его клиентов, вкладчиков и корреспондентов. Является достаточно грубым, изменение норматива обяз. резервов влияет на денежное предложение посредством мультипликатора. Все остальные инструменты воздействуют на размер денежной базы. Механизм действия данного инструмента заключается в следующем: - если ЦБ увеличивает норму обязательных резервов, то это приводит к сокращению избыточных резервов коммерческих банков, которые они могут использовать для проведения ссудных операций. - при уменьшении нормы обязательных резервов происходит мультипликационное расширение объема предложения денег. 2. процентная политика ЦБ. Проводится по 2 направлениям: регулирование займов коммерческих банков у ЦБ и депозитная политика ЦБ (политика учетной ставки или ставки рефинансирования). Ставка рефинансирования – это %, под который ЦБ предоставляет кредиты финансово устойчивым коммерческим банкам, выступая, как кредитор последней инстанции (с 26 декабря 2011 г. составляет 8%). Учетная ставка – % (дисконт), по которому ЦБ учитывает векселя коммерческих банков, что является разновидностью их кредитования под залог ценных бумаг. Снижение этих ставок делает займы для ком. банков дешевыми. При получении кредита коммерческими банками увеличиваются их резервы, вызывая мультипликационное увеличение количества денег в обращении. Определение размера учетной ставки - один из наиболее важных аспектов ДКП страны. Ее размер обычно зависит от уровня инфляции и также оказывает на инфляцию большое влияние. - операции на открытом рынке. В настоящее время являются основным инструментом ДКП и оказывают прямое влияние на объем свободных ресурсов, имеющихся у ком. банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение объема кредитных вложений в экономику. - валютное регулирование. Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что ЦБ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс национальной валюты путем купли или продажи иностранной валюты. Для повышения курса нац. валюты ЦБ продает иностранную валюту, для снижения этого курса скупает иностранную валюту.
|
