Раздел 2.2. Основы андеррайтинга

Андеррайтинг – «Underwriting» (англ.) – «подписание под» чем-

либо, под какими-либо условиями.

Функции андеррайтинга:

? Аналитическая:

o идентификация объекта страхования;

o определение перечня факторов, существенно влияющих на по-

вышение вероятности наступления страхового случая и (или) величины ущерба в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, а также возможности их учета при рас- чете страхового тарифа – факторный анализ рисков (рисколо- гия);

o проверка и подтверждение наличия страхового интереса у

страхователя;

o оценка страхуемости заявляемых на страхование рисков;

o установление числовых значений поправочных коэффициен-

тов, учитывающих факторы, существенно влияющие на веро- ятность наступления и тяжесть последствий страхового случая, – перевод аналитических параметров предстраховой экспертизы

в числовые значения коэффициентов;

o оценка (установление, согласование со страхователем) страхо-

вой стоимости, страховой суммы и страховой премии;

o определение наиболее вероятных мест проявления рисков на

объекте страхования и оценка возможного среднего и макси- мального убытка;

o анализ убыточности страхового портфеля за определенный пе-

риод времени для выдачи рекомендаций по изменению тари- фов на очередной период;

o оценка рынка по объектам и видам страхования;

o оценка необходимости перестраховочной защиты принимаемо-

го риска.

? Практическая:

o принятие решения о приеме на страхование или отказе по заяв-

ляемым объектам страхования;

o определение перечня основных и дополнительных условий до-

говора страхования;

o определение страхового тарифа для конкретного объекта стра-

хования (конкретного риска);

o согласование со страхователем страховой суммы и страховой

премии;

 

 

o разработка и реализация плана мероприятий по снижению рис-

ков;

o обеспечение перестраховочной защиты.

? Методическая:

o разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций для

андеррайтинга по виду страхования, систем тарификации рис- ков, ограничений (оговорок) страхования;

o согласование страховой и перестраховочной политики стра-

ховщика (цедента);

o гармонизация андеррайтинговой политики с иными видами

политики страховщика; устранение противоречий; подчинение генеральной цели компании, согласование с тактическими и стратегическими задачами;

o обучение продавцов приемам и методике оценки риска по

стандартным договорам страхования (стандартному андеррай- тингу).

? Контрольная:

o мониторинг объекта страхования и уровня рисков;

o контроль выполнения плана мероприятий по снижению рис-

ков;

o контроль качества проведения стандартного андеррайтинга

продавцами;

o мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция про-

дуктовой и тарифной политики;

o взаимодействие с выплатным подразделением, с целью обеспе-

чения соблюдения договора на стадии урегулирования убытков.

? Информационно-обучающая:

o передача накопленного опыта (знаний) от андеррайтеров к

иным подразделениям компании о качественных характери- стиках рисков и работе с ними;

o получение обратной связи от иных подразделений как на ста-

дии приема риска на страхование, так и на стадии урегулиро- вания убытков и перестрахования с целью коррекции андер- райтинговой политики;

o взаимодействие и обмен опытом на стадии создания новых

страховых продуктов.

 

Андеррайтинг – бизнес-процесс в страховании, заключающийся в:

? принятии на страхование или отклонении рисков, присущих кон-

кретному предмету страхования с целью формирования или коррек- тировки условий страхового покрытия, условий договора страхова-

 

 

ния и определения страховых тарифов, обеспечивающих заданные значения убыточности по виду страхования и страховому портфелю

в целом;

? разработке методических материалов по защите всего или части

страхового портфеля;

? разработке и контроле исполнения страхователем рекомендаций по

снижению уровня принятых на страхование рисков.

Андеррайтер – это квалифицированный специалист либо специ-

альная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от

него полномочия:

? принимать на страхование или отклонять предложенные объ-

екты страхования (риски);

? определять тарифные ставки и конкретные условия договора

страхования этих объектов (рисков), исходя из норм страхо- вого права и планируемых финансовых результатов в преде- лах имеющихся полномочий.

Операции страхового андеррайтинга:

1. анализ рисков, включающий:

? сбор и изучение информации об объекте страхования и при-

сущих ему рисках;

? классификацию и селекцию рисков;

? оценку рисков;

2. принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3. определение адекватного страхового тарифа по объекту и рис- кам, принимаемым на страхование;

4. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

5. определение условий страхового покрытия по рискам, прини- маемым на страхование;

6. заключение договора страхования;

7. разработка мероприятий по снижению рисков;

8. контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способ- ствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприя-

тий по снижению рисков.

Важность андеррайтинга для страховой компании определятся тем,

что это та деятельность, которая позволяет компании принять риск при

условии неубыточной стоимости страхования.

64

 

 

Аквизиционная политика страховщика может быть ориентирована либо на продажи (продвижение) страхового продукта, при котором стра- ховщик в большей мере ориентируется на запрос клиента и на формиро- вание под этот запрос продукта, либо на андеррайтинг и формирование продукта, который за тем уже подлежит продвижению чрез каналы про-

даж.

 

Продажи

 

 

В зависимости от аквизиционной и андеррайтинговой политики ком- пании, в структуре ее продуктов, а так же в выстроенных бизнес- процессах, андеррайтинг будут в большей мере ориентирован на типовой продукт или на продукт, создаваемый по запросу клиента.

Система андеррайтинга традиционно включает в себя два уровня:

o Первичный андеррайтинг – по оценке стандартного риска по

типовым процедурам и Правилам осуществляется силами «про- давцов»

o Специализированный андеррайтинг – осуществляется специа-

листами-андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам в рамках конкретных видов страхования

Принципы андеррайтинга:

? Последовательность, основанная на строгом следовании ус-

тановленной поэтапности всей процедуры.

? Независимость, основанная на мотивации андеррайтеров, не

связанной с объемом продаж, недопущении страхования «че-

го угодно».

? Объективность, основанная на подлинных сведениях о пред-

мете страхования и рисках, полученных от страхователя и подтвержденных в результате предстраховой экспертизы и осмотра, профессиональных знаниях и опыте андеррайтера.

65

 

 

? Всесторонность, основанная на изучении и оценке всех ин-

дивидуальных факторов, влияющих на параметры рисков.

? Креативность, основанная на творческом подходе андеррай-

тера к принятию решения о принятии (отказе) заявленного предмета страхования исходя из своих профессиональных знаний, интуиции, прогноза возможного сценария развития рисков.

? Непрерывность, основанная на постоянном слежении за из-

менениями застрахованного предмета и параметров рисков, своевременном учете этих изменений в условиях договора страхования.

? Преемственность, основанная на использовании опыта и

прецедентов страхования конкретным страховщиком и рын- ком в целом аналогичных рисков.

? Нацеленность на конечный положительный финансовый ре-

зультат, основанная на селекции рисков для снижения убы-

точности по виду страхования или всему страховому портфелю.

 

Задачи андеррайтинга конкретной организации раскрываются в ан-