Обеспечение возвратности кредитов.

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

 

 

Настоящее положение является внутренним документом банка, регламентирующим порядок принятия решений при совершении операций по кредитованию заёмщиков, с целью минимизировать возможные риски, возникающие при кредитовании. Положение обязательно к соблюдению всеми работниками банка. Настоящее положение не распространяется на кредитование банком своих работников и предоставление потребительских кредитов.

 

Общие положения

1.1.Заёмщиками банка могут выступать юридические и физические лица, которые признаются платёжеспособными исходя из критериев, определённых банком. Банк предоставляет денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

1.2. Минимальная сумма кредита, выдаваемого банком равна 10000 рублей. Максимальная сумма кредита, выдаваемого банком одному лицу, не должна превышать 20% от суммы капитала банка, рассчитанного на первое число месяца, в котором выдаётся кредит. В исключительных случаях максимальный размер кредита может быть увеличен до 25% от капитала. Минимальный срок, на который выдается кредит, не устанавливается, максимальный – равен двум годам. Срок кредитования может быть увеличен на срок более двух лет. Решения по вопросам превышения размера кредита более 20% собственного капитала банка и выдачи на срок более двух лет принимаются советом директоров банка.

1.3. Процентная ставка по размещаемым кредитным ресурсам определяется кредитной комиссией.

1.4. Решения по выдаче кредита в сумме до 50 000 рублей и на срок не более одного года принимает председатель правления банка единолично. Решения о выдаче кредита, сумма которого превышает 50 000 рублей, принимаются кредитной комиссией банка. Решения принимаются на основании заключений о возможности кредитования заёмщика, предоставленных кредитным и юридическим отделами, службой безопасности. При отсутствии службы безопасности, решения принимаются на основании заключений кредитного и юридического отделов.

1.5. Общая сумма выданных кредитов, решения по которым принимается единолично Председателем Правления, не должна превышать величину собственных средств (капитала), рассчитанных на последнюю отчетную дату. Контроль за превышением указанной суммы осуществляет начальник кредитного отдела.

1.6. Для принятия решения о выдаче кредита одному лицу, не связанному с банком, в размере, не превышающем 5% от величины собственного капитала, и по лицам, связанным с банком, в размере, не превышающем 3% капитала, не требуется предварительного согласия Совета директоров банка.

Решение о выдаче кредита в размере, превышающем 5% собственного капитала лицу, не связанному с банком, и кредита в размере, превышающем 3% от капитала лицу, связанному с банком, принимается только с предварительного согласия Совета директоров банка. Понятие термина «связанного лица» в настоящем Положении используется в том виде, в каком оно определено в указаниях ЦБ РФ оперативного характера №68-Т от 05.05.2003г.»

 

2.Требования, предъявляемые к заёмщикам.

2.1. Заёмщик должен быть платёжеспособным. Под платёжеспособностью заёмщика понимается возможность заёмщика самостоятельно исполнить свои финансовые обязательства в полном объёме, в установленные сроки без помощи третьих лиц.

2.2. Физическое лицо- заёмщик должно иметь постоянный ежемесячный доход. Сумма ежемесячных выплат (имеется в виду – сумма кредита, разделённая на число месяцев срока пользования им, плюс ежемесячные проценты) по кредитному договору не должна превышать 60% суммы ежемесячного дохода. Допускается предоставление кредита физическому лицу имеющего ежемесячный доход в размере меньше установленного в настоящем пункте, при наличии у этого лица в собственности имущества в виде недвижимости, автомобильного транспорта, долей либо акций юридического лица, стоимость которого превышает сумму обязательств по кредитному договору не менее чем в два раза.

2.3. Юридическое лицо должно располагать чистыми активами, сумма которых превышает сумму кредита вместе с суммой процентов, начисленных за весь период пользования кредитом на 30 процентов. Стоимость чистых активов рассчитывается на основании методики приказа МФ РФ № 71 от 05.08.1996 г. Коэффициент текущей ликвидности, рассчитанный на основании представленных балансов по методике, определённой в “Методических положениях по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса”, утверждённых распоряжением Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) от 12.08.94г. №31-Р, должен быть не менее 1.

2.4. Индивидуальный предприниматель должен иметь ежемесячный доход, по данным книги учета доходов и расходов, превышающий не менее чем на 30 % сумму его ежемесячных выплат по кредиту (Сумма кредита \число месяцев пользования кредитом + ежемесячные проценты). Допускается предоставление кредита индивидуальному предпринимателю имеющего ежемесячный доход в размере меньше установленного в настоящем пункте, при наличии у этого лица в собственности имущества в виде недвижимости, автомобильного транспорта, долей либо акций юридического лица, стоимость которого превышает сумму обязательств по кредитному договору не менее чем в два раза

2.5. Заёмщик должен представить в банк документы, подтверждающие его правоспособность и платёжеспособность. Под правоспособностью понимается способность лица заключать сделки и иметь по ним права и обязанности.

2.6. Физическое лицо представляет в банк:

· заявление на получение кредита;

· паспорт гражданина Российской Федерации;

· справку с места работы о среднемесячном размере заработной платы за последние 6 месяцев;

· анкету;

· копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

2.7. Юридическое лицо представляет в банк:

· заявление на получение кредита;

· свидетельство о государственной регистрации;

· учредительные документы;

· документы, подтверждающие полномочия руководителя на заключение кредитного договора;

· баланс с отметкой ИМНС о камеральной проверке на последнюю отчетную дату;

· справку из ИМНС об отсутствии задолженности по уплате налогов;

· список основных средств в соответствии с балансом на последнюю отчетную дату;

· список дебиторов и кредиторов в соответствии с балансом на последнюю отчетную дату;

· выписку с расчётного счёта о движении денежных средств за последние 3 месяца;

· технико-экономическое обоснование использования кредита;

· дополнительное соглашение к договору банковского счета на без акцептное списание.

2.8. Индивидуальный предприниматель представляет в банк:

· заявление на получение кредита;

· анкету;

· свидетельство о государственной регистрации;

· книгу учёта доходов и расходов;

· справку из ИМНС об отсутствии задолженности по уплате налогов;

· документы, подтверждающие право собственности на имущество, связанное с его предпринимательской деятельностью;

· при наличии банковского счёта выписку с него о движении денежных средств за последние 3 месяца;

· технико-экономическое обоснование использования кредита.

2.9. В течение срока действия кредитного договора, с целью анализа финансового состояния, заёмщики представляют в банк:

физические лица – справку с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев;

юридические лица – баланс на последнюю отчетную дату с отметкой ИМНС (ежеквартально);

индивидуальные предприниматели – книгу доходов и расходов.

2.10. Кредитный договор не заключается банком со следующими категориями лиц:

· лица, по которым ведётся исполнительное производство;

· неработающие пенсионеры;

· бюджетные и общественные организации;

· физические лица, привлекаемые к уголовной ответственности, мера наказания по которой связана с лишением свободы.

 

Обеспечение возвратности кредитов.

3.1. Все выдаваемые кредиты должны быть обеспечены, выдача необеспеченных кредитов не допускается.

3.2. Обеспечением, в соответствии с настоящим положением, являются: залог, поручительство либо банковская гарантия.

3.3. В залог банком принимаются:

· транспортные средства;

· объекты недвижимости;

· теле-, видео- и радиоаппаратура, звукозаписывающая и звуковоспроизводящая аппаратура, персональные компьютеры и множительная техника, бытовая техника;

· товары и материальные запасы в обороте;

· производственное оборудование предприятий;

· права;

· ценные бумаги.

3.4. По кредитным договорам, сумма которых превышает 50 т.р., предметы залога подлежат страхованию, если это условие предусмотрено решением кредитной комиссии. Срок, на который застраховано заложенное имущество, должен превышать срок,на который предоставлен кредит, не менее, чем на три месяца. Выбор страховой компании осуществляется залогодателем по согласованию с банком.

3.5. Залогодатель обязан представить в банк документы, подтверждающие его право собственности на предмет залога. В случае, если залогодателем выступает третье лицо, то это лицо должно представить в банк свои учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия лица, подписывающего договор залога.

3.6. Имущество, оформляемое в залог, подлежит осмотру службой безопасности банка и/или оценке независимым оценщиком, имеющим соответствующую лицензию. По результатам осмотра службой безопасности составляется письменный отчёт, в котором указывается состояние предмета залога, место его нахождения и документы, подтверждающие право собственности у залогодателя на предмет залога.

3.7. Договор залога должен обязательно содержать условие, что банк вправе досрочно обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

3.8. Сумма кредита и проценты за весь период пользования им (в случае если срок пользования больше года, то берутся проценты за год) должна составлять не более 70% от оценочной стоимости залога.

3.9. В течение срока действия договора залога, службой безопасности организуются проверки по состоянию предмета залога. Проверки проводятся не реже одного раза в квартал. По результатам проверки составляется акт, который предоставляется в кредитный отдел и помещается в досье заёмщика.

3.10. Поручительства принимаются как от физических, так и от юридических лиц, а так же от индивидуальных предпринимателей. Юридические лица и предприниматели предоставляют банку право без акцептного списания с их банковских счетов.

3.11. Поручитель должен представить в банк документы, подтверждающие его финансовое состояние, а так же учредительные документы и документы, подтверждающие полномочия лица, подписывающего договор поручительства. Финансовое состояние поручителя определяется по критериям, определённым в разделе 2 настоящего положения.

3.12. В течение срока действия договора поручительства, банк вправе потребовать от поручителя информацию о его финансовом состоянии. Юридическое лицо представляет в банк за прошедшие полгода - баланс, с отметкой ИМНС о проведённой камеральной проверке, индивидуальный предприниматель- книгу учёта доходов и расходов, физическое лицо- справку с места работы о заработной плате за последние шесть месяцев либо справку службы безопасности о сохранении заемщиком прежнего места работы и получении ежемесячного дохода в виде заработной платы.

3.13. Обеспечением может служить банковская гарантия. Гарантии принимаются от банков, чьё финансовое состояние соответствует требованиям, предъявляемым ЦБ России. Банк-гарант представляет следующие документы:

· заявление на получение кредита;

· учредительные документы;

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

· документы, подтверждающие полномочия руководителя на заключение кредитного договора;

· баланс на последнюю отчетную дату;

· право без акцептного списания с его корреспондентского счёта;

· расчет обязательных экономических нормативов.

3.14. Поручительства не принимаются от бюджетных и общественных

организаций.