Кредитные кооперативы

Российское законодательство приравнивает кредитные кооперативы к потребительским кооперативам – некоммерческим объединениям физических или юридических лиц, с целью удовлетворения тех или иных материальных нужд за счет объединения собственных средств (взносов, паев). Правила создания и деятельности кредитных кооперативов основаны на Гражданском кодексе РФ (а именно, статье 116) и Федеральном законе № 190 от 18.07.2009 № 190 «О кредитной кооперации».

Основными признаками кредитного кооператива являются:

-добровольное и открытое членство (войти в состав может любой желающий, при условии соблюдения сопутствующих условий);

-юридическая автономия (не находится в прямом подчинении у органов власти и строит свои отношения с другими организациями с помощью договоров);

-экономическое участие всех членов кооператива в его деятельности (каждый вносит свой вклад в паевой фонд и принимает участие в принятии решений о расходовании и распределении средств);

-самоуправление (все выборные руководители подотчетны общему собрания пайщиков, при голосовании каждый пайщик имеет один голос).

«Кредиты.ру» поясняют: несмотря на то, что закон приравнивает кредитные кооперативы к потребительским объединениям, специфика их деятельности больше напоминает микрофинансовые кредитные организации. При этом, с юридической точки зрения,они не являются ни коммерческими предприятиями, нацеленными на получение прибыли, ни автономными некоммерческими организациями, созданными для решения социальных задач(в интересах всего общества).

Ни то, ни се… А зачем они нужны?

Итак, «с чем же едят» кредитные кооперативы, если они, что называется, ни «рыба ни мясо» – не бизнес и не общественная организация? Какую пользу они могут принести простому смертному, заинтересованному в решении насущных бытовых проблем – например, поиски недостающей суммы на покупку автомобиля?

В том-то и дело, что основная цель кредитного кооператива – принести максимальную пользу гражданам. Но не всем, а только пайщикам данного кооператива, за счет сделок, которые они заключают между собой. Например, по оказанию финансовой помощи друг другу посредством предоставления займов на равных условиях. А средства для этих займов «добываются» из паевого фонда, регулярно пополняемого всеми участниками. То есть, тот, кто в данный момент нуждается в деньгах, может их получить из общей кассы. А тот, у кого есть свободные средства, сдает их во временное пользование под определенный процент. Стоит отметить, что деньги ссужаются под процент, превышающий среднерыночную ставку по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить на свой пай больший доход, чем от хранения денег на личном счете в банке (ведь «процент» заемщика – одновременно «дивиденд» кредитора).

В связи с тем, что деньги, занятые одними членами кооператива у других, в итоге возвращаются в кассу с процентами, касса растет. Растет и доход пайщиков, особенно, если кооперативные средства не просто выдаются взаймы, а инвестируются в различные бизнес-проекты. Такой вот «союз меча и орала», то есть заимодавцев и заемщиков внутри общей организации.

«Кредиты.ру» отмечают: поскольку сделки в рамках основной деятельности кооператива совершаются исключительно между его членами, пользователи кооператива являются одновременно и владельцами. Это делает возможным не только решение чужих проблем, но и получение максимальной личной выгоды.

Таким образом, к преимуществам кредитного кооператива можно отнести возможность одновременно сохранять личные средства, получая процент, и занимать деньги по упрощенной процедуре, на том простом основании, что вы пайщик.

Кроме того, кредитные кооперативы обычно предлагают участникам целый ассортимент услуг, в зависимости от возраста, отраслевой направленности и финансовой устойчивости конкретной организации.

Хочу вступить! Что мне делать?

Кооперативы обычно привлекают тех, кто по каким-то причинам не доверяет банкам, или ищет способ сберегать средства, «не складывая все яйца в одну корзину». Возможность спокойно занять деньги, без утомительного сбора справок и «драконовских» процентов, которыми славятся коммерческие МФО, тоже играет большую роль.

Кто же может стать членом кредитного кооператива, и что для этого нужно? Снова заглянем в законодательство. Членами кооператива могут быть как физические, так и юридические лица. Но пайщик-«физик» должен быть не моложе 16 лет, а общее число «физиков», желающих создать кооператив – не меньше 15. Возраст пайщика-юридического лица значения не имеет, но чтобы создать кооператив из «юриков», их нужно не меньше пяти. А если «физики» и «юрики» решили дружить домами, то есть создать смешанный кредитный кооператив, то им нужно собраться всемером (при этом пропорция значения не имеет). «Великолепная семерка» может расти по мере развития совместной деятельности, а вот стать меньше не имеет права: в этом случае кооператив по закону подлежит ликвидации.

Чтобы вступить в уже существующий кооператив, в большинстве случаев достаточно сделать три простых шага: заполнить анкету, уплатить вступительный взнос и (при необходимости) придти на общее собрание, где вас утвердят.

Иногда требуется (или по крайней мере желательна) рекомендация от другого члена кооператива. И вот здесь – внимание – может загореться красный свет и сигнал тревоги.

фонды проката