Система страхования вкладов США

США являются первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов. Необходимость создания данной системы была обусловлена разразившимся экономическим кризисом — Великой депрессией. В результате в 1933 году была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, независимое федеральное агентство, подотчетное Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой).

Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:

 санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

 ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

 выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

 страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

 государственная собственность и управление страховым фондом;

 гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

 значительная финансовая поддержка государства;

 практически полный охват банковских учрежде­ний страны;

 тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банков­ского надзора.

Изначально страховой лимит составлял 5000 долларов США. До недавнего времени стандартное страховое возмещение в США составляло 100 000 долларов США. Однако в 2008 году оно было повышено до 250 000 долларов США.

Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства (континентальные системы страхования вкладов)

Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства действуют в Германии, и ряд ее характеристик используется также в других странах континентальной Европы (Австрия, Швейцария, Нидерланды, отчасти – Франция).

Страхование вкладов организуется здесь самими банками через их отраслевые объединения без прямого участия государства, хотя и при его косвенном содействии. В Германии из формально добровольных взносов банков и других сберегательных учреждений формируются соответствующие страховые фонды, но размеры их невелики, а взносы банков составляют около 0,03% остатков по депозитам в год. Однако банки и сберегательные учреждения принимают на себя обязательство производить в случае необходимости дополнительные взносы. Считается, что преимуществами континентальных систем страхования вкладов являются их независимость от государственной политики, добровольность участия банков, минимум формализма и бюрократизма.

Соответственно, суть этой системы страхования сводится к следующему:

- это в большинстве случаев негосударственная система;

- ограниченность или отсутствие формального страхового фонда;

- незначительность или отсутствие регулярных взносов банков;

- принцип добровольности и тесного сотрудничества банков;

- строгий надзор над банками со стороны центральных банков и специальных государственных органов.

Зарубежная практика построения системы страхования вкладов

 

Страна	Год созд.	Форма собств.	Орган, принимающий решения	Взносы банков, %	Взносы правительства,%	Макс. сумма выплат на одного вкладчика
США		гос.	независ. корпорация	0,3	нет	250000 $
Япония		смешанная	независ. корпорация	0,08	2/3 оплачен.капит.	10000000 иен
Германия		смешанная	банковские союзы	0,03	нет	100000 €
Франция		частная	частные компании	особая шкала	нет	100000 €
Бельгия		смешанная	независ. корпорация	0,2	нет	100000 €
Россия		гос.	гос. корпорация (АСВ)	0,1	3млрд. руб.	700000 руб.