Классификация страхованияТрадиционно страхование разделяется на отдельные виды, отличающиеся объектами страхования, методами расчета тарифов и условиями проведения. Человеку угрожают болезни и несчастные случаи, его имуществу различные опасности, например, огонь, финансам - претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому критерию выделяют отрасли страхования: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Ответственность очень часто связана со случайным причинением вреда посторонним (третьим) лицам при пользовании имуществом, поэтому в Гражданском кодексе отрасли страхования имущества и ответственности объединены в одну - имущественное страхование, включающее в себя собственно страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и страхование предпринимательских и финансовых рисков. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев. Первая группа - маловероятные страховые случаи. Вторая группа - страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе или, другими словами, рисковом страховании (пожаров, аварий, несчастных случаев и т.п.), основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая, и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. Балансовая классификация страхования выделяет страхование активов и страхование пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхователя к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес. При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат. При классификации по сфере применения различные виды страхования группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики, например, морское страхование, включающее страхование морского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика, экипажа от несчастного случая и болезней, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование. Закон о страховании выделяет, в целях лицензирования страховой деятельности, 23 вида страхования: 1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2. пенсионное страхование; 3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4. страхование от несчастных случаев и болезней; 5. медицинское страхование; 6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7. страхование средств железнодорожного транспорта; 8. страхование средств воздушного транспорта; 9. страхование средств водного транспорта; 10. страхование грузов; 11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22. страхование предпринимательских рисков; 23. страхование финансовых рисков. Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения - обязательное и добровольное. В ст. 969 Гражданского кодекса предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск на страхование, в зависимости от его конкретных обстоятельств. В соответствии со ст. 3 Закона о страховании правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно. Наиболее важные виды страхования будут рассмотрены в соответствующих разделах.
|
