Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий и населения должно осуществляться при строгом соблюдении принципов кредитования. Они выступают одним из главных элементов кредитного механизма, т.к. именно принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений

Следует отметить, что принципы кредитования не есть что-то неизменное. Они могут видоизменяться, оставаться форма, а меняться сущность, старые отмирать, а новые появляться.

Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, обеспеченность, платность, дифференцированный подход при кредитовании, целевой характер кредита.

Некоторые экономисты называют еще возвратность. Другие утверждают, что возвратность – это свойство кредита, органически присущее ему как экономической категории, т.е. это сущностная черта кредита.

Срочность кредита представляет собой временную определенность возвратности кредита. Срок кредита вытекает из характера той потребности, которая удовлетворяется за счет кредита.

Применение этого принципа должно создавать гарантии возврата кредита Т.е. в случаях непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика должны быть вторичные источники погашения кредита. При этом обеспечением кредита могут выступать не только материальные ценности, оформляемые как залог, но и различные нематериалые формы: гарантии, поручительства, страхование и т.д. Эти формы определены Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Платность кредита. Этот принцип тоже можно сказать является неотъемлемым условием для предоставления кредита. Он означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Форма реализации принципа платности – банковский процент. Ставка банковского процента – своего рода "цена" кредита.

Дифференцированный режим кредитования – различный подход при кредитовании заемщиков. Этот принцип в условиях коммерциализации банковской деятельности тоже видоизменился, наполнился новым содержанием.

В настоящее время в основе дифференциации лежит кредитоспособность заемщика, т.е. способность заемщика возвратить кредит в обусловленные сроки.

Кредит, как правило, может предоставляться только кредитоспособным заемщикам. В то же время дифференциация заемщиков по классам кредитоспособности может обусловливать разные к ним требования по форме обеспечения кредита (для высокого класса -–доверительные кредиты, для низкого класса только под высоколиквидный залог), разницу обеспечения (чем ниже класс кредитоспособности, тем, как правило, больше разрыв между суммами залога и кредита.

Поскольку от класса кредитоспособности заемщика зависит риск непогашения кредита, это может обусловливать дифференцированный подход банков при установлении процентных ставок за кредит для заемщиков различных классов кредитоспособности.

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели. Каждый потенциальный заемщик, испрашивая кредит в банке, обязательно указывает конкретную цель.

Банк призван проверять целевое использование кредита и в случаях нарушения кредитного договора по целевому использованию банковских средств, применять санкции.

Все названные принципы действуют в комплексе, дополняя друг друга.