Институт банковского счета в современном праве

Институт банковского счета в современном праве

1. Правовое регулирование института банковского счета осу­ществляется на основе значительного числа нормативно-правовых
актов различного юридического значение и, что крайне важно, при­надлежащих к различным отраслям законодательства. Вместе с тем
нормативные предписания, содержащиеся в разнородных норма­тивно-правовых актах все-таки при имеющей место их противо­речивости и пробельности предназначены для того, чтобы:

— определить границы и содержание института банковского счета, в частности, охватываемую им совокупность прав и обязан­ностей органов государства, банка и клиента;

— регламентировать, предварительно установив виды, режи­мы счета и связанные с этим виды правоотношений;

— определить и ограничить сферу императивно установлен­ного законом, установить пределы свободы воли банка и клиен­та, определив, что не подлежит изменению по воле сторон и в каких пределах права и обязанности зависят от желания банка и клиента;

— найти необходимые средства выражения интересов банка и клиента;

— и, наконец, регламентировать совокупность средств, пред­ставленных законом для защиты прав и интересов клиента и бан­ка в случае нарушения тех или иных правил и условий договора и ведения арбитражного спора.

2. В основу правового регулирования банковского счета долж­ны быть положены некоторые теоретические утверждения право­вой науки, служащие построению этого института и позволяющие оценивать его оптимальность как с позиций практических по­требностей, так и с позиций юридической чистоты и разработан­ности. Такими теоретическими утверждениями можно считать следующие:

— институт банковского счета является комплексным по сво­ей правовой природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые аспекты;

— в правоотношения в связи с банковским счетом вступают экономически и юридически неравные партнеры, в связи с чем
необходимо предусмотреть, и законодатель частично это делает, дополнительные ограничения прав более сильного партнера и
гарантии для более слабого;

— банковский счет является формой предпринимательской де­ятельности банка и позволяет ему привлекать и использовать в сво­ей деятельности средства клиентов;

— банковский счет является необходимым условием конституирования предпринимателей и юридических лиц, для которых
хранение денег на счете является нормативной обязанностью;

— правовое регулирование отношений, связанных с банков­ским счетом, может осуществляться на разных уровнях, но мини­мум прав клиента должен устанавливаться законодательно.

Институт банковского счета включает в себя:

а) совокупность правовых норм,регламентирующих правовую природу, содержание, цели банковского счета, связанные с ним
права и обязанности различных лиц, систему правоотношений, воз­никающих в связи с банковским счетом;

б) договор банковского счета,понимаемый в соответствии с об­щими и специальными нормами гражданского права (ст. 420 и 845
РК) как соглашение об установлении гражданских прав и обя­занностей клиента и банка;

в) реально складывающиеся правоотношения между сторона­ми договора банковского счета, а также банком и государством,
клиентом и государством, а также осуществляемые по счету опе­рации.

3. Нормативные акты, соотносимые с банковским счетом, бу­дучи частью банковского права, могут быть проанализированы в соответствии со сложившимися здесь подходами. Основным сре­ди этих актов в настоящее время является гл. 45 ГК РК, специ­ально посвященная договору банковского счета. В этой главе до­вольно подробно урегулированы права и обязанности сторон по договору банковского счета, равно как установлена ответственность за нарушения этих обязанностей. Многие юристы с учетом это­го не склонны рассматривать сколько-нибудь подробно иные нормативные акты, ссылаясь на то, что иное правовое регулирование находится за пределами договора. Этот тезис совершенно справедлив, но все же необходимо исследовать правовую приро­ду возникающих правоотношений, уяснить их содержание и сущ­ность, определить место и назначение договора как основания воз­никновения данных правоотношений.

Для ответа на возникающие при этом вопросы необходимо в сферу анализа включить все законодательные акты, которые в той или иной степени затрагивают права и обязанности, связанные с банковским счетом, и, на наш взгляд, содержат в себе предписа­ния, отнюдь не повторяющие гражданско-правовые нормы.

Современное состояние регулирования банковского счета и свя­занных с ним отношений не удовлетворяет практику. Причины это­го коренятся в пробельности правовых актов и вызывающей со­жаление их нестабильности. Понятно, что одной из причин тако­го положения является общее состояние экономики в целом, де­нежного оборота. Государство стремится пополнить казну и ищет различные способы решения этой задачи.

В завершение нормативной характеристики необходимо упо­мянуть о своеобразном уровне правового регулирования, который условно можно назвать локальным. Речь идет о том, что каждый банк разрабатывает свои условия открытия и порядок ведения от­дельных видов счетов в пределах, предусмотренных законода­тельством. Такие общие условия широко известны мировой прак­тике, но во многих странах такой акт разработан для всех банков, которые принимают и дополняют эти условия. Так, немецкие юри­сты пишут о наличии Общих условий заключения сделок, утверж­денных специальным законом.

С целью предоставления клиенту минимальной защиты и прав по банковским счетам во многих странах мира разработаны и действуют так называемые стандарты банковской деятельнос­ти, которые, как правило, одобряются не государственными ор­ганами, а общественными образованьями, различными ассоциа­циями и т.п. Так, как уже упоминалось, в Англии в марте 1992 го­да банки, строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с рекомендациями JackCommittee. Эти правила были подготовле­ны Британской ассоциацией банкиров, Ассоциацией обществ ипотечного кредита и Ассоциацией систем межбанковских расче­тов. В них изложены минимальные стандарты банковской прак­тики, где особое внимание уделено правам клиентов2.