Гарантии возврата банковских вкладов (депозитов).

Ст. 120 БК: государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физ. лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством РБ могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

Закон РБ от 8 июля 2008 г. «О гарантированном возмещении банковских вкладов» и Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных счетах и (или) банковские вклады (депозиты)» внесли существенные изменения в систему гарантирования вкладов. В РБ создано Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Агентство является некоммерческой организацией, созданной СовМином РБ и Нацбанком РБ в форме государственного учреждения. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим ли­цам возмещения банковских вкладов (депозитов).

Агентство выполняет следующие функции:

♦ принимает на учет банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком, пре­доставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физичес­ких лиц в банковские вклады (депозиты);

♦ ведет реестр банков, принятых на учет; требований физических лиц в случае воз­никновения у него обязательства по возмещению бан­ковских вкладов (депозитов);

♦ выплачивает физическим лицам возмещение банков­ских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных указанным Законом;

♦ выполняет по решению НБ функ­ции временной администрации по управлению банком;

♦ выполняет по решению хозяйственного суда функции антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка.

Агентство имеет право подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка пе­ред физ. лицами из договоров банковского вклада (депозита).

Все банки, которые желают включить в перечень операций открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в НБ обязаны направить в Агентство заявление о принятии банка на учет.

Подав в Агентство такое заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентство. Помимо учетного взноса, банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Объектами возмещения банковских вкладов являются денежные средства в бел. рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами, не выступающими в качестве ИП, на счетах и (или) во вкладах в банках, принятых на учет в Агентстве. Денежные средства на счетах, во вкладах (депозитах) ЮЛ, как и прежде, не подлежат возмещению. Если ФЛ открыло счет либо раз­местило вклад (депозит), действуя в качестве ИП, на данные средства также не распространяются гарантии.

Обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельно­сти, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов ФЛ и ЮЛ и (или) привлечение денежных средств ФЛ во вклады (депозиты). В подобном случае ФЛ по своему усмотрению может обратиться с требованием возврата вклада либо в соответствующий банк, либо в Агентство. Срок для направления заявлений ФЛ о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банков­ских вкладов (депозитов). Такое обязательство возникает у Агентства со дня получения соответствующим банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у данного банка лицензии на осуществление бан­ковской деятельности. Указанный срок может быть восстановлен (непреодо­лимая сила; ФЛ находилось за пределами РБ).

Возмеще­нию подлежит 100% от суммы банковского вклада (депозита) независимо от количества банковских вкладов (депозитов) у одного физического лица в конкретном банке. Выплата возмещения должна быть произведена Агент­ством в течение 1 мес. с даты подачи в Агентство заявления физического лица. Срок может быть продлен до трех месяцев.

 

37. Банковский счет: понятие, виды, правовое регулирование. Понятие договора текущего (расчетного) банковского счета и его правовая природа.

Текущий (расчетный)банковский счет -это соглашение, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги (ст.774 ГК).

Однако ГК не содержит детальной регламентации данных отношений. Они урегулированы БК и нормативными правовыми актами Национального банка, наиболее важными из которых является постановление Правление Национального банка Республики Беларусь от 3 апреля 2009г. №40 «Об открытии банковских счетов».

Правовая природа договора банковского счета на протяжении длительного времени является предметом научной дискуссии.

В начале ХХв. договор текущего банковского счета, как правило, отождествляли с договором банковского вклада. Г.Ф. Шершеневич указывал в своих работах, что» бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются, в свою очередь на подвиды: а) вклады по востребованию и в) вклады на текущий счет.

В законодательстве некоторых государств и сегодня наблюдается тенденция к отождествлению рассматриваемых договоров их регламентации едиными нормами. Например, в соответствии со ст.834 ГК. РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Заключая договор банковского вклада (депозита), клиент преследует цель обеспечения сохранности средств и получения дохода в виде процентов. Целью заключения договора текущего (расчетного) банковского счета для клиента является получение возможности осуществления безналичных платежей.

Договор текущего (расчетного) банковского счета является консенсуальным.

Позиция, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным типом договора, на современном этапе является доминирующей.

Юридические лица (а при наличии предусмотренных нормативными правовыми актами условий также и индивидуальные предприниматели) обязаны открыть текущий (расчетный) банковский счет и осуществлять расчеты в безналичном порядке, то есть они несут публично-правовую обязанность открыть счет.

Законодательство возлагает на банки ряд контрольных функций по отношению к их клиентам, в частности, контроль за осуществлением валютных операций (функции агента валютного контроля).

Прекращение рассматриваемого правоотношения до недавнего времени было невозможным без волеизъявления определенных законодательством государственных органов (инспекций Министерства по налогам и сборам РБ).

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным,двусторонне-возмездным, публичным, договор присоединения.

Текущий (расчетный) банковский счет могут открывать как юрид. лица, так и граждани (физ.лица). Владельцы счетов вправе открывать необходимое им кол-во банковских счетов, в том числе текущих, как в белор.рублях таи в иностран.валюте,если иное не определено законо-вом.

Субсчета и спец.счета- это счета, открываемые банками на тех же балансовых счетах, что и текущие (расчетные) чтета в случаях, предусмотренных актами закон-ва, режим функционирования которых определяется в договорах субсчета, спец. счета с учетом требований актов закон-ва. Для подобных счетов характерно то, что они открываются только в случаях, предусмотренных закон-вом, и их режим опред-ся соответствующим нормативным правовым актом.

Спец. транзитный валютный счет;

Спец.счет для аккумулирования ср-в в иностранной валюте для погашения задолжности в иностранной валюте.

Временный счет – ю.л. для для строительства объекта до ввода его в эксплуот., а также учред. Для формиров. Уставн. Фонда этой организац.

Можно осущ. Только след операц:

1. Зачмсление на счет

2. Возвр. Средств учред, в случае отказа в гос. регистр. и ин. случ уст. законод.

3. Перечисл. средствэ. на текущ счет созданного юр л. после его гос. рег. и открытия указ. счета.

Благотворит. счет --- безвозмездная спонсорская помощь или пожертвование. Обязат. при иностр. помощи.

Корреспонденский счет – открыв одним банк в другом, для осущ рассчетов. Только между банками. Не может быть у юр лица.

Картсчет для отражения операций, совершаемых с использ банковск пластик карточек.

Для нерезидентов:

• Счет типа «Т» ю.л.—для текущих операций только в бел. руб., только для осущ. расч. филиалов или представительств нерезидентов.

• счет типа «С» осущ. операц.с гос. ценными бумаг. и цен. бум. Нац. Банка.

Банки нерезид. вправе открывать. в банках в бел. рубл. и иностран. валют.:

• корреспондеские счета;

• иные счета уст. закон. Р.Б.