Транспортных средств (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является обязательным и соответственно наиболее распространенным видом страхования. Регулируется данное страхование Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40­ – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом страхования является имущественный интерес владельцев транспортных средств, связанный с возмещением расходов в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортного средства.

В договор включаются все лица, допущенные к управлению транспортным средством.

Особенностью ОСАГО является то, что он заключается на 1 год. Страховые компании должны иметь соответствующую лицензию на проведение данного вида страхования. Она выдается Федеральной службой по финансовым рынкам, в соответствии со статьей 32 Закона РФ №4015–­1 «Об организации страхового дела в РФ».

Страховое возмещение не выплачивается при причинении:

– вреда иным транспортным средством, чем указано в договоре;

– морального вреда и упущенной выгоды;

– вреда в ходе спортивных мероприятий или учебной езды в специально отведенном месте;

– вреда лицу, управлявшему транспортным средством;

– вреда при погрузке или разгрузке груза, причинения вреда на внутренней территории организации;

– вреда окружающей среде.

Из истории страхования. В 2005 г. в Госдуму был внесен законопроект об обязательном страховании пешеходов от несчастных случаев, подготовка которого была инициирована «Обществом защиты прав пешеходов». Сегодня самым распространенным ДТП является наезд на пешеходов, происходящий в трети случаев по их вине. Получить возмещение в рамках ОСАГО такие пострадавшие не могут, а потому надо бы защитить их отдельными страховыми полисами. По мнению депутатов, страховка для пешеходов должна была быть чрезвычайно дешевой – базовая ставка 1 рубль в день. Штраф за отсутствие страховки предлагался в размере 100 рублей.

При наступлении страхового случая потерпевшая сторона вправе обращаться за возмещением к виновной стороне, а не обязательно к страховщику виновной стороны.

Страховая сумма по данному виду страхования установлена законом и составляет:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты устанавливаются с учетом территории использования, наличия или отсутствия страховых выплат, числа лиц, допущенных к управлению с учетом их водительского стажа, сезонности использования и др.

Страховая компания может предоставить льготы, поощряющие аккуратных водителей, либо применить надбавки к лицам, по чьей вине в прошлом произошел страховой случай. На практике страховые компании используют систему «Бонус-Малус» ­(систему скидок и надбавок), которая изменяет размер страховой премии, в зависимости от количества страховых случаев с участием клиента, в которых он был признан виновным. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) определяется по специальной таблице.

Новости страхования. С 2013 года страховщики начнут рассчитывать стоимость полиса ОСАГО с учетом наличия или отсутствия ДТП, виновником которых стал водитель. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уже готовы запустить систему обмена данными, которая объединит всю информацию об опыте вождения автовладельцев для расчетов бонусов и «малусов» при оформлении страховки.

Российский союз автостраховщиков с начала 2013 года намерен ввести в действие электронную базу данных для расчетов стоимости ОСАГО. По словам представителей РСА, с 1 января при продаже полиса страховщик будет обязан внести все сведения о страхователе и его автомобиле в базу и проверить коэффициент «бонус-малус». Все страховые компании, которые занимаются продажей полисов обязательного автострахования, уже протестировали систему и готовятся передать данные о страховых случаях по договорам ОСАГО за последние два года.

Учет коэффициентов «бонус-малус» предусмотрен законодательством с момента введения обязательного страхования автогражданской ответственности. Во многих странах власти так пытаются стимулировать водителей, чтобы снизить количество ДТП. «Малус» получает только виновник аварии. На бонус водитель может рассчитывать при отсутствии таковых.

В российской практике «малусы» не удавалось применять в полном объеме, поскольку автовладельцы легко уклонялись от них, просто меняя страховую компанию. Поэтому расчет стоимости полиса ОСАГО базировался прежде всего на технических характеристиках автомобиля и стаже его владельца.

С 1 марта 2009 года в России начала действовать система прямого возмещения убытков (ПВУ). Прямое возмещение по ОСАГО означает, что пострадавший в ДТП сможет обратиться за выплатой возмещения в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника ДТП, как это было ранее. При этом у пострадавшего остается право обратиться к страховщику виновника ДТП.

Схема прямого возмещения убытков предполагает, что страховая компания пострадавшего в ДТП возмещает ему ущерб, а затем предъявляет страховщику виновника требование о компенсации возмещенного вреда.

Регулируется ПВУ ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40­ – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами профессиональной деятельности «Соглашение о прямом возмещении убытков» утвержденными решением президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) от 26 июня 2008 г.

Новости страхования. Правительство России внесло в Государственную думу законопроект, направленный на совершенствование системы ОСАГО. Документ, в том числе предусматривает поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред.

В частности, поправки вносятся в законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», передает информационное агентство РБК. Так, проектом закона предусматривается поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего, со 160 тыс. до 500 тыс. руб. на каждого потерпевшего, в части возмещения вреда, причиненного имуществу, со 120 тыс. до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего. При этом закрепляется право потерпевшего на страховую выплату непосредственно за факт травмы.

Кроме того, потерпевшему предоставляется право выбора способа возмещения вреда − в натуральной форме путем выдачи направления на ремонт либо в денежной форме.

Также уточняется порядок действий водителей в случае, если документы о ДТП оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (Европротокол). Планируется увеличение для данных случаев максимального размера страховой выплаты с 25 тыс. до 50 тыс. руб.

Возмещение вреда, причиненного транспортному средству в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции устанавливается в пределах 400 тыс. руб. при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств.

Кроме того, документом уточняется порядок определения страховых тарифов, в том числе и в рамках международной системы страхования «Зеленая карта», путем установления минимальных и максимальных размеров страховых тарифов.