Общая характеристика страхового рынка

30. Штефан Л.А. Соціально-педагогічна теорія та практика в Україні (20-90-ті р.р. ХХ ст.). – Харків, 2002.

Модуль 3. Организация страхового дела

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает:

1) самостоятельность субъектов рыночных отношений;

2) равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;

3) развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах.

· Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями.

· Территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.

Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации.

Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок — находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок — предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

· страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

· система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

· гибкая система тарифов;

· собственная инфраструктура страховщика;

· материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

· финансовое положение страхового общества на рынке;

· ликвидность страхового фонда;

· наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

· компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница — потребностями страховщика.

Ассортиментом страхового рынка является перечень видов страхования.

Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его возрастные группы (табл. 3.1), сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

Деятельность страховщика обязательно включает в себя анализ этих экономических аспектов.

Таблица 3.1.