Структура и составные части кредитной системы

Кредитная система представляет собой совокупность кредит­но-финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в де­нежно-кредитной сфере (схема 11.1).

Схема 11.1. Кредитная система

Кредитные операции в экономике могут осуществляться разнооб­разными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости являются банки. Тем не менее можно выделить две сис­темы (подсистемы) организации кредитных отношений - банковскую и парабанковскую. В последнюю входят специальные финансово-кре­дитные учреждения и почтово-сберегательная система. К специальным финансово-кредитным учреждениям относятся: страховые компании, инвестиционные фонды, финансовые компании, лизинговые и факто­ринговые фирмы, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные товари­щества и союзы и т. п. В отличие от банков специальные финансово-кредитные организации выполняют отдельные, ограниченные функции. Почтово-сберегательная система представлена почтовыми отделе­ниями, почтово-сберегательными учреждениями, в которые отдален­ные от банков клиенты могут сдавать наличную денежную выручку,

население - помещать деньги в депозиты. Пенсионеры в почтовых от­делениях получают пенсии.

Ядро кредитной системы составляет банковская система как сово­купность различных видов коммерческих банков, управляемых Центро­банком. Банковская система Беларуси двухуровневая, что соответствует требованиям рыночной экономики. Первый уровень - это Центробанк (Национальный банк Республики Беларусь), который формирует норма­тивно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредит­ных отношений. Второй уровень - подчиненные Центробанку коммер­ческие банки.

Исторически кредитная система в Беларуси на 90 % представ­лена банками. В развитых странах на долю парабанковской системы приходится до 50 % и более. Ее функции достаточно разнообразны, и специальные финансово-кредитные учреждения (страховые компании, частные пенсионные фонды и др.) успешно конкурируют с банками. К настоящему времени различия между собственно банками и кредит­ными учреждениями сглаживаются Считается, что банки осуществля­ют все виды операций в денежно-кредитной сфере и в этом смысле более универсальны. Кредитные же учреждения специализируются на отдельных из них. Однако круг операций кредитных учреждений по­стоянно расширяется.

В основу классификации кредитных организаций, включая бан­ки, могут быть положены следующие признаки:

а) по формам собственности различают государственные, сме­
шанные (с участием иностранного капитала), иностранные и частные
кредитные организации. Государственным является Центральный банк;

б) по организационно-правовым формам различают кредитные
организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных
обществ и обществ с ограниченной ответственностью;

в) по отраслевой направленности различают промышленно-
строительные банки, агропромышленные банки, кооперативные банки,
банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли
экономики,

г) по функциональному назначению - эмиссионные (как правило,
центробанки), депозитные и коммерческие кредитные организации,

д) по набору банковских услуг - универсальные и специализиро­
ванные (трастовые, инновационные, ипотечные, экспортно-импортные),

Банки, в отличие от отраслей материального производства, дей­ствуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на про­изводство только им свойственными методами (выдача ссуд, возврат

ссуд, проценты). Банковская система как совокупность банков относи­тельно самостоятельна. В ее организацию положены важнейшие прин­ципы, закрепленные законодательно. А именно:

- обязательность получения лицензии на банковскую деятельность;

- независимость в деятельности, невмешательство со стороны
государства в работу банков;

- разграничение ответственности банков и государства;

- регулирование деятельности коммерческих банков Централь­
ным банком, который должен быть подотчетен парламенту страны и не­
зависим от исполнительной власти;

- обязательность соблюдения банками экономических нормати­
вов для поддержания своей финансовой устойчивости;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам
клиентов.

Коммерческие банки работают на соответствующих принципах и выполняют определенные функции. Основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реаль­но имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен обеспечивать не только качественное соответствие между своими ресурсами и кре­дитными вложениями, но и добиваться соответствия характера бан­ковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Имеется в виду прежде всего сроки тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятель­ность коммерческих банков, является их экономическая самостоятель­ность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Регулирование его деятельности со стороны государства должно осуществляться в основном экономичес­кими, косвенными, а не административно-приказными методами.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения ком­мерческого банка со своими клиентами строятся как рыночные Пре­доставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, ликвидности, риска.

Коммерческие банки выполняют ряд свойственных им функций. Функция аккумуляции средств является первой функцией в последо­вательности действий банка. От мобилизации и концентрации денеж­ных средств в банке зависит количество средств, которые через кредит включаются в процесс общественного воспроизводства. Вторая функ­ция коммерческого банка - функция регулирования денежного оборота.

Банки выступают центрами, через которые проходит платежный обо­рот различных субъектов хозяйствования. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Третья функция коммерческо­го банка - посредническая. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи пред­приятий, организаций, населения.

Учитывая то, что коммерческие банки функционируют в сфере обмена, их назначение в том, что они обеспечивают концентрацию сво­бодных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерыв­ности воспроизводства и организуют упорядоченный денежный оборот. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения составляет важнейший атри­бут взаимодействия банковской системы с экономической средой.

Регулирование банковской деятельности предполагает использо­вание кредитной и банковской системы как инструмента макроэкономи­ческого воздействия. Развитие здоровой межбанковской конкуренции, недопущение кризиса недоверия к банкам должно рассматриваться как главное условие функционирования всей кредитно-финансовой сферы.