ТЕМА 8 СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр.

Обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору поручительства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.

Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от нее тем, что при неисполнении обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Наряду с гарантией, регламентируемой Гражданским кодексом Республики Беларусь, в банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кредитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, условную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законодательством.

При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве страхователя, заключает со страховой компанией (страховщиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.

Порядок использования банком форм исполнения обязательств при непогашении кредитополучателем кредита определяется их видом, размером и условиями заключенных договоров. Различают внесудебное и судебное взыскание долга.

Внесудебное взыскание применяют, как правило, при гарантийном депозите денег, страховании кредитодателем риска невозврата кредита, переводе на кредитодателя правового титула, поручительстве, гарантии, залоге ценных бумаг и других видах залога имущества в соответствии с договором и законодательством.. Судебное взыскание наиболее характерно для взыскания долга по залогу движимого и недвижимого имущества, в том числе и по результатам публичных торгов.