Риск как основа страховых отношений. Понятие, признаки страхового риска и разделение риска между участниками страховых отношений.

Страховой риск — это тот риск, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Страховой риск – это:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия;

- последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, экономические, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Страхование обеспечивает финансовую защиту от потерь, давая возможность страхователю (тот, кто страхуется) передать на определенных условиях риск потерь страховщику.

Ключевыми особенностями страхового контракта являются:

- заключение до того, как инциденты, приводящие к потерям, произошли, все условия оговариваются в страховом полисе;

- передача последствий инцидента (выплата страхового покрытия) – происходит сразу же после страхового события;

- передача только финансовых последствий потерь. Страхователь терпит убытки в следствии разрушения или повреждения зданий, производственных процессов или потерь другого капитала до тех пор, пока финансовая компенсация не будет получена.

Страхователи - это юр. или физ. лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховщики – юр. лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Могут быть: гос. страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.