Страхування: поняття,види, правові основи.

Страхування – система відносин з формування і використання централізованих та децентралізованих фондів, які створюються для фінансування непередбачених потреб суспільства і його членів, а також на відшкодування збитків, що виникли в результаті стихійного лиха та інших подібних випадків.

Формування страхових фондів дозволяє забезпечити циклічність обігу державних грошових коштів, коли при виникненні непередбачуваних обставин не скорочуються бюджетні кошти заплановані на іншу мету, а використовуються резервні страхові фонди.

Державні страхові фонди поділяються:

- на децентралізовані страхові фонди, що утворюються самими господарюючими суб'єктами і використовуються на їх розсуд

- централізовані страхові фонди, які формують цільовий фінансовий резерв держави.

За методом страхування страхування буває:

· добровільне, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком загальні умови і порядок якого регулюються цивільним законодавством.

· обов'язкове, яке здійснюється тільки на підставі закону і передбачає дві форми:

Перша здійснюється за рахунок коштів самих страхувальників (страхування споруд, сільськогосподарських тварин, особисте страхування пасажирів тощо).

Друга форма обов'язкового страхування передбачає страхування за рахунок бюджетних коштів і виступає як: особисте і майнове.

Обов'язкове державне страхування виступає у формі соціального страхування і може бути поділена на дві галузі:

· державне обов'язкове особисте страхування.

· державне соціальне страхування.

 

В залежності від форм власності і категорій страхувальників майнове страхування поділяється на декілька підгалузей: страхування майна державних підприємств: страхування майна колективних сільськогосподарських підприємств, радгоспів і орендарів; страхування майна кооперативних і громадських організацій; страхування майна громадян.

 

Соціальне страхування включає в себе страхування соціальної допомоги, страхування пенсій, страхування пільг; особисте страхування страхування життя та страхування від нещасних випадків.

 

При страхуванні відповідальності підгалузями є: страхування заборгованості і страхування на випадок відшкодування шкоди.

- Підгалузями страхування підприємницьких ризиків є різні сфери комерційної діяльності: виробнича, брокерська, маклерська, банківська, біржова та інша діяльність по одержанню доходів чи прибутку.З метою безпосередньої організації страхових відносин підгалузі поділяються на види страхування. Конкретними видами майнового страхування є, наприклад, страхування будівель, тварин, домашнього майна, транспортних засобів, врожаю сільськогосподарських культур тощо.

 

Видами соціального страхування є: страхування пенсій за віком, по інвалідності, на випадок втрати годувальника; страхування конкретних видів допомоги серед різних соціальних верств населення.

 

Видами особистого страхування є: змішане страхування життя; страхування на випадок смерті чи втрати працездатності; страхування дітей; страхування додаткової пенсії; страхування від нещасних випадків; індивідуальне страхування і т.д.

 

Видами страхування відповідальності є: страхування непогашення кредиту чи іншої заборгованості; страхування цивільної відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки, наприклад транспортних засобів; страхування цивільної відповідальності на випадок завдання шкоди в процесі господарської діяльності і т.д.

 

Видами страхування підприємницьких ризиків є: страхування звичайних економічних ризиків; страхування специфічних ризиків, притаманних лише ринковому господарству:

 

- страхування від усіх ризиків (на випадок шкоди, завданої всіма відомими стихійними лихами);

- страхування від вогню (включаючи порушення в підприємницькій діяльності, викликане підприємницьким ризиком);

- морське та авіаційне страхування;

- страхування від втрати прибутку (доходу) внаслідок порушення виробничого процесу, простою, пошкодження або крадіжки майна і інших втрат, пов’язаних з перериванням основної діяльності;

- страхування ризиків по новій техніці і технології;

- страхування заставних операцій;

- страхування біржових операцій та угод;

- страхування видатків по входженню експортера на новий ринок;

- страхування від втрат через коливання валютних курсів;

- страхування від інфляції;

- страхування від фінансових втрат, зумовлених злочинною діяльністю, шахрайством службовців при виконанні ними своїх службових обов’язків;

- страхування вантажів та вантажоперевізних засобів.

 

Види страхування враховують конкретні страхові інтереси організацій, підприємців і громадян, дозволяють охоплювати страховим захистом широке коло об’єктів від найрізноманітніших страхових випадків.

 

Обов’язкова форма страхування поширюється на пріоритетні об’єкти страхового захисту. Тому соціальне страхування, страхування майна сільськогосподарських підприємств, страхування будівель і деяких тварин у громадян, страхування пасажирів та страхування окремих категорій службовців в Україні є обов’язковим.

 

О6ов’язкове страхування здійснюється в силу вимог закону чи іншого нормативного акту. Страхова відповідальність в цьому випадку наступає автоматично, з моменту появи об’єкта страхування. Обов’язкове страхування не обмежується будь-яким періодом і діє до тих пір, поки існує страхувальник. Сфера обов’язкового страхування розрахована на визначене коло страхувальників та має встановлені нормативними актами межі і форми страхового захисту.

 

Метою обов’язкового страхування є підвищення соціальної захищеності окремих категорій громадян, посилення стабільності в економіці завдяки раціональному використанню страхових фондів, розширення кола страхувальників і помітне зниження на підставі цього страхових платежів.

Згідно із Законом України “Про страхування”, в Україні здійснюються такі види обов’язкового страхування: медичне страхування;особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при виконанні ними службових обов’язків;особисте страхування працівників відомчої та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд);страхування спортсменів вищих категорій;страхування життя і здоров’я спеціалістів ветеринарної медицини; особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;авіаційне страхування цивільної авіації; страхування відповідальності морського перевізника та виконавця робіт,

 

Решта видів майнового та особистого страхування здійснюється на добровільній основі. Добровільне страхування є найоптимальнішою із форм вираження страхових інтересів. В цьому випадку у страхувальника є можливість вибору страховика, а їх відносини регулюються укладанням угоди страхування.

 

Добровільне стахування це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Добровільне страхування у конкретного страховика не може бути обов’язковою передумовою при реалізації інших правовідносин.

Видами добровільного страхування можуть бути: страхування життя;страхування від нещасних випадків;медичне страхування;страхування здоров’я на випадок хвороби; страхування залізничного транспорту;страхування наземного транспорту;страхування повітряного транспорту;страхування водного транспорту;страхування вантажів та багажу;

страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ; страхування кредитів; страхування інвестицій; страхування фінансових ризиків; страхування судових витрат;

страхування медичних витрат тощо.