Порядок совершения транзакций при оплате товара с использованием банковской карты

При оплате товара или услуг посредством банковской карты вла­делец карты предъявляет ее кассиру торговой организации по месту покупки товара (предоставления услуг). Кассир проводит авториза­цию, которая, в отличие от авторизации при получении наличных, может не быть обязательной. Так, операция, с картой на сумму, не превышающую определенный лимит, может проводиться без автори­зации. В этом случае вместо авторизации кассир сверяет номер карты

со стоп-листом — списком заблокированных карт. Однако операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы. Получив код авторизации, кассир составляет слип или квитанцию электронного терминала, которые в силу п. 5.3 Положения № 23-П, должны содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор торговой организации;

дата совершенной операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопас­ности;

подпись держателя карты.

Порядок последующего взаимодействия участников расчетов (эк-ваирера, расчетного агента и эмитента) аналогичен изложенному выше.

В последнее время с целью привлечения клиентов и расширения сферы использования банковских карт кредитные организации предо­ставляют держателю карты ряд дополнительных услуг: приобретение карт для членов семьи.на льготных условиях, оплата через банкоматы услуг операторов сотовой связи и телекоммуникационных услуг (ин­тернет-провайдеров, внесение абонентской платы за спутниковое те­левидение), страхование держателей банковских карт по льготным та­рифам, участие в дисконтных программах и т.п. Но несмотря на это приходится констатировать, что банковские карты в России в настоя­щий момент в большинстве случаев используются для реализации так называемых «зарплатных проектов», т.е. предприятия (главным обра­зом, имеющие значительный штат сотрудников) выдают заработную плату не наличными денежными средствами, а перечисляют ее на кар­точный счет работника, которую последний обналичивает в банкома­те. Именно операции по обналичиванию денежных средств и состав­ляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием бан­ковских карт[7].

 

6. Расчеты через подразделения расчетной сети Банка России

 

Особенности расчетов через подразделения расчетной сети Банка

России

Кредитные организации осуществляют расчетные операции через корреспондентские счета, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России (головных расчетно-кассовых центрах, расчетно-кассовых центрах), на валовой основе, предусматривающей совершение перевода денежных средств индивидуально и последовательно по каждому расчетному документу.

В этих целях каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

Кроме того, кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России.

Отношения между Банком России и обслуживаемой им кредитной организацией регулируются законодательством, договором корреспондентского счета (субсчета), который заключается между Банком России (в лице подразделения расчетной сети Банка России при наличии на это доверенности у руководителя) и кредитной организацией (филиалом - при наличии на это доверенности у руководителя), а также дополнениями к договору счета.

Договор счета заключается на согласованный сторонами срок и определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности кредитной организации (филиала) и Банка России при совершении расчетных операций по корреспондентскому счету (субсчету), способ обмена расчетными документами, порядок оплаты за оказываемые расчетные услуги, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, иные условия, предусмотренные законодательством и нормативными документами Банка России.

Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остатка средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) на момент их принятия.

Платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России в случаях, установленных нормативными актами Банка России и заключенными договорами.

Кредитная организация определяет вид платежа ("почтой", "телеграфом", "электронно") и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в подразделение расчетной сети Банка России расчетные документы на бумажных носителях и/или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях).

Операции по корреспондентским счетам кредитных организаций осуществляются на основании расчетных документов, поступивших в подразделение расчетной сети Банка России на бумажных носителях или в электронном виде, путем оплаты каждого расчетного документа. Расчетные документы клиентов, а также кредитной организации по собственным операциям, на бумажных носителях представляются в составе сводного платежного поручения.

Сводное платежное поручение является письменным распоряжением кредитной организации - плательщика подразделению расчетной сети Банка России о списании с корреспондентского счета суммы денежных средств.

Перечисление денежных средств кредитной организацией в обязательные резервы осуществляется отдельными электронными платежными документами (далее - ЭПД) либо расчетными документами на бумажных носителях, не входящими в состав сводного платежного поручения.

Операции по списанию денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации или зачислению на этот счет подтверждаются выпиской из корреспондентского счета по установленной форме.

Кредитным организациям, открывшим корреспондентские счета в подразделениях расчетной сети Банка России, с целью их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются БИКи участников расчетов (банковский идентификационный код).

Структура банковского идентификационного кода и порядок его присвоения устанавливаются отдельным нормативным актом Банка России. Кредитные организации и сведения о них вносятся в "Справочник БИК РФ".

Платеж, осуществляемый через подразделение расчетной сети Банка России, считается:

- безотзывным - с момента списания денежных средств со счета плательщика в подразделении расчетной сети Банка России;

- окончательным - с момента зачисления денежных средств на счет получателя в подразделении расчетной сети Банка России.