Ссудный процент и определяющие его факторыОдним из важнейших принципов движения ссуженной стоимости помимо срочности возврата выступает платность. Посредством применения данного принципа на практике реализуется такая категория, как ссудный процент. Ссудный процент определяется в экономической литературе как своеобразная цена ссуженных средств, специфическая плата за ресурсы, предоставленные во временное пользование кредиторомзаемщику. Ссудный процент выполняет регулирующую и стимулирующую функции. Регулирующая функция особенно ярко проявляется в кредитной деятельности банковской системы, в частности центральных банков. Так, предоставляя кредиты рефинансирования коммерческим банкам, центральные банки устанавливают официальную процентную ставку (учетную, ломбардную), изменяют ее в зависимости от уровня инфляционных процессов, состояния межбанковского рынка, других сегментов финансового рынка. В этих условиях центральные банки оказывают косвенное воздействие на процентную политику коммерческих банков, объемы кредитных вложений в экономику и величину денежной массы. Таким образом, при изменении официальной ставки осуществляется регулирующее влияние на состояние денежно-кредитной сферы, экономики в целом. Стимулирующая функция выражается в том, что в процессе повышения процентной ставки по вкладам, депозитам коммерческие банки способствуют приливу сбережений населения, средств юридических лиц на счета кредитных организаций. Дифференцируя процентные ставки по кредитам в зависимости от уровня кредитоспособности заемщиков и своевременности возврата кредита, коммерческие банки побуждают этих заемщиков использовать кредит по целевому назначению и не допускать появления просроченной задолженности. Ссудный процент можно классифицировать по различным критериям. В зависимости от того, кто устанавливает ссудный процент и как он формируется, выделяют следующие его разновидности. Одной из разновидностей является рыночный ссудный процент, формируемый на межбанковском рынке по операциям, связанным с куплей-продажей кредитных ресурсов для поддержания ликвидности. В отечественной практике для характеристики рынка межбанковских кредитов Банк России с 1993 г. стал использовать такие показатели: MIBID ¾ средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы купить ресурсы на конкретную дату; MIBOR ¾ средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы продать ресурсы на конкретную дату; MIACR ¾ средняя процентная ставка по совершенным сделкам также на конкретную дату. Другая разновидность ссудного процента ¾ это ставка, устанавливаемая центральными банками: учетная, ломбардная, депозитная. Изменяя процентную ставку, центральный банк проводит денежно-кредитное регулирование экономики. Одновременно применяются и другие методы регулирования ¾ минимальные резервные требования, операции на открытом рынке и др. Еще одна разновидность ссудного процента ¾ процентные ставки коммерческих банков по различным операциям с клиентами. Уровень данных ставок находится в непосредственной зависимости от официального процента центрального банка и стоимости ресурсов на межбанковском рынке. По виду операций выделяют: процент по депозитным операциям, по ссудным операциям и учету векселей. Факторы, влияющие на уровень, динамику ссудного процента, можно подразделить на группы: 1) объективные ¾ общеэкономические и политические; 2) субъективные, связанные с проводимой конкретным банком политикой. К первой группе факторов относятся: ¨ экономическая и политическая ситуация в стране, уровень инфляции; ¨ спрос и предложение на кредитные ресурсы на межбанковском рынке; ¨ денежно-кредитная политика центрального банка. Ко второй группе относятся: ¨ сроки хранения депозитов и сроки предоставления кредитов (чем на большие сроки привлекаются и размещаются ресурсы, тем они дороже для заемщика); ¨ суммы депозита (как правило, чем больше размер вклада, тем выше устанавливается банком процентная ставка); ¨ целевое назначение депозита (более высокие процентные ставки устанавливаются по пенсионно-накопительным и детским вкладам; ¨ уровень кредитоспособности заемщика (для наиболее надежных, финансово устойчивых клиентов банки снижают процентные ставки по ссудам); ¨ степень риска кредитуемого проекта (по более рисковым проектам процентная ставка повышается, и в этом случае она играет роль своеобразной платы за риск); ¨ своевременность погашения кредита (по просроченным ссудам банки начисляют пени, тем самым увеличивая плату за кредит).
|
