Ссудный процент и факторы, его определяющиеСудный процент это объективная экономическая категория которая представляет собой плату за временное использование ссуженной стоимости источником уплаты ссудного процента является прибыль, полученная от использования ссуженной стоимости или иная прибыль получаемая заемщиком. Возникновение ссудного процента обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые в свою очередь определяются отношением собственности. Ссудный процент возникает там где один собственник передает другому часть своей собственности во временное пользование с целью ее производственного или личного потребления. Ссудный процент- цена ссуженной во временное пользование стоимостью в денежной форме или в форме материальных ценностей. При производственном использовании кредита источником ссудного% является прибыль, полученная предпринимателем в результате использования ссуженной стоимости. Движение средней нормы %-а орпеделяется соотношением спроса и предложения на рынке ссудного капитала. Уровень %-й ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются: 1) Срок кредита Т: повышается Т = повышается риск невозврата кредита = повышается %-я ставка 2) Размер кредита: повышается сумма кредита(S) = снижаются издержки банка по обслуживанию кредита(C) = снижается %-я ставка(i); повышается сумма кредита(S) = повышается величина потерь при неплатежеспособности заемщика(L) = повышается %-я ставка(i). Поэтому в зав-ти от размера кредита %-я ставка дифференцируется по мелким, средним и крупным кредитам. Пониж.S = повыш.C = повыш.i; пониж.S = пониж.L = пониж.i. 3) Обеспеченность кредита. Кредит: а)необеспеченный = повышается риск = повышается %-я ставка; б) ссуды, имеющие надежное обеспечение в виде ликвидного (движимого/недвижимого) имущества, быстро реализ.цен.бум. = понижается риск = понижается %-я ставка. 4) Направление использования кредита. Повышенные %-ые ставки устанавливаются по ссудам с повышенным кретным риском. Напр., по ссудам выдаваем.д/устранения финансовых затруднений на инвестиционные цели и т.п. Факторы влияющие на уровень ссудного %-а м.б.связ.с различными экономическими процессами происходящими на макроуровне: - фаза промышленного цикла (а) начало промышленного подъема – норма ссудного % остается низкой, т.к.товаропроизводители используют преимущественно собственный, а не заемный капитал; б)высшая стадия промышленного цикла – норма ссудного % растет, т.к.увелич.кредитных вложений превосходит рост производства, кредит используется не только на расширение производства, но и на спекулятивные операции на валютном, фондовом и товарном рынках; в)период кризиса – норма ссудного % достигает мах ур-ня, т.к. происходит погоня за деньгами, как платежным средством в то время как предложение ссудного капитала сокращается; г) депрессия – норма ссудного % минимальная, предложение ссудного капитала увеличивается, а спрос падает, в рез-те сокращения и застоя производства объема промышленного и товарного капитала сокращается, а высвоб.из оборота ден.ср-ва увелич.ссудный капитал.) - ур-нь инфляции -изменение спроса на кредиты вследствие неопределенности перспектив экономического развития - денежно-кредитная политика ЦБ РФ - дефицит государственного бюджета.
|
