Необходимость и сущность кредита, его роль в рыночной экономике

 

Предпосылкой кредита есть наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, которые обуславливают необходимость кредита,- колебание потребности в средстве и источниках их формирования, как у юридических, так и у физических лиц.

Причины возникновения кредита:Если товарно-денежные отношения начали становиться более или менее регулярными, взаимоотношения между товаропроизводителями иногда приобретали особый характер: продавцу нужно продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить. При таких условиях акт купли-продажи товара не мог состояться и здесь случайно, как и много других изобретений человечества, был открытый за наличия доверия продавца к покупателю товар был продан с отсрочкой платежа, в кредит.

Таким образом, кредит возник и развился на основе функции денег как средства оборота. Кредит облегчал реализацию товаров в этом и состоит наиболее распространенная причина необходимости кредита. Но позднее кредит развивался, и необходимость в нем постоянная обуславливаться не только потребностями сферы обмена, а и других сфер общественного воспроизведения- производства, потребление. Существование товарного производства и связанного с ним товарного обращения является наиболее общей экономической причиной необходимости кредита.

Слово «кредит» обычно связывают с латинскими словами credo (я верю) или creditum (ссуда или долг). Эти однокоренные слова отражают два разных подхода к пониманию сущности кредитных отношений и причин их появления.

Первая группа экономистов видит в кредите долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного субъекта, передавшего другому субъекту определенную имущественную ценность в обмен на обещание вернуть переданный предмет или его эквивалент в будущем. Такая трактовка кредитных отношений вполне правдоподобна с позиций рационалистической теории денег, поскольку объясняет появление кредита волей и желанием субъекта.

Второй подход своими глубинными корнями связан с эволюционной концепцией денег, но внимание обращается, в первую очередь, на перемещение какой-то доли общественного богатства между независимыми хозяйствующими субъектами на свободной и добровольной основе.

Вне зависимости от теоретического подхода главным условием превращения денег в кредит является перемещение стоимости во времени. Поэтому в отличие от денежных отношений в кредитных отношениях всегда присутствует временной фактор.

Кредит является своеобразной формой движения денег во времени. Функционирование денег в качестве сокровища не предполагало их обязательного перемещения, наоборот, чтобы сохранить свою стоимость полноценные деньги резервировались, т.е. изымались из обращения. Движение стоимости во времени становится возможным только при условии передачи денег или вещей одним субъектом другому при условии последующего встречного перемещения (возврата) стоимостного эквивалента по истечении некоторого периода времени. Таким образом, кредит можно определить как форму обмена сегодняшней стоимости на стоимость будущую. Срочность и возвратность являются основополагающими принципами кредит, без них просто невозможно движение стоимости. Роль кредита в развитии экономики сводится к следующему:

· обеспечение непрерывности кругооборота капитала – при возникновении угрозы нарушения процесса производства за счет несовпадения денежных поступлений и расходов предприятия предприниматель может прибегнуть к коммерческому или банковскому кредиту;

· повышение уровня централизации и концентрации капитала достигается благодаря переливу капитала из менее рентабельных отраслей и отдельных предприятий в более рентабельные, что позволяет расширить границы индивидуального накопления;

· экономия издержек обращения – использование заемных ресурсов отдельными предприятиями позволяет сократить предложение денег центральными банками, а для самого заемщика оптимизировать структуру издержек обращения с учетом временного;

· повышение уровня эффективности производства – привлечение заемных средств позволяет получить большую прибыль на единицу собственного капитала;

· регулирование экономики – кредит, с одной стороны, выступает стихийным регулятором производства, ориентируясь на различный уровень рентабельности в различных отраслях, а с другой стороны, кредит является одним из важнейших инструментов регулирования государством в лице центрального банка доступа заемщиков к кредиту.