Функции коммерческих банков

1. Прием депозитов.

2. Осуществление денежных платежей и расчетов.

3. Выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной формой кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или в процессе банковского кредитования.

Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйствующими субъектами, накапливающими денежные средства и нуждающиеся в них. Они представляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. В большинстве стран классификация депозитов основана на следующем: сроки депозитов и категории вкладчиков.

Депозиты до востребования – возможность получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Достоинство этих счетов –высокая ликвидность, возможность непосредственного использования в качестве средства платежа. Недостаток – отсутствие уплаты процентов по счету.

Срочные и сберегательные счета – это такие счета, на которых хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчета с третьими лицами. Срочный вклад имеет строго определенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент, и имеются ограничения по досрочному снятию денег.

Депозитный сертификат – документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это вид ликвидных документов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а при необходимости превратить его в наличность

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг, их иногда называют новыми операциями банков.

1. Лизинг. Эта форма применима к финансированию долгосрочной аренды дорогостоящего оборудования. Согласно договору о лизинге, арендатор получает в долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических платежей владельцу оборудования. Имеются различные виды лизинга:

– оперативный лизинг. Мощные фирмы производители могут быть заинтересованы не в продаже своей продукции, а в сдаче ее в аренду сроком на 3 – 5 лет.

– лизинг недвижимости. Определенные фирмы создают в сотрудничестве с банком крупные объекты типа заводского цеха, которые могут использоваться различным образом. После окончания срока аренды, составляющего 15 – 20 лет, объект продается арендатору.

– финансовый лизинг. Этот вид подразумевает сдачу в аренду таких товаров, как самолеты, автомобили. Срок составляет от 2 – 6 лет.

Ставки по лизингу рассчитываются исходя из издержек производства, процентов, налогов.

2. Факторинг. Банк – фактор покупает требования какой-либо компании и затем получает платежи по ним. Здесь речь идет об обращающихся краткосрочных требованиях, возникающих из товарных поставок. В операции факторинга имеются три участка: фактор, первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Фактор ведет всю бухгалтерию, берет на себя обязанность по предупреждению должника о платежах, а также несет весь риск, с полным и своевременным поступлением платежей.

3. Трастовые операции. Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

–распоряжение после смерти в пользу наследника. Составляется опись имущества, уплачиваются долги, а оставшаяся часть распределяется между наследниками согласно закону.

– управление имуществом в форме траста. Может иметь различную правовую основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды трастов, находящиеся в управлении банков весьма разнообразны.

– пожизненный траст. Учреждается лицом по договоренности с банком. Клиент переводит деньги в доверительное управление, поручая ему выплачивать доход в течение всей его жизни, после смерти передать капитал жене и детям.

Кредитно-денежная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.